今年7月18日，由烟台市蓬莱区残疾人联合会统一投保、大地财险烟台中支承保的团体人身意外伤害保险项目正式生效。全区15086名持证残疾人，在个人不缴一分钱的情况下，获得意外伤害、意外医疗、意外住院津贴三重保障。截至10月中旬，项目已累计为12名残疾人办理理赔，支付赔款117754.3万元，其中为行动不便者提供上门理赔服务12次。这是烟台中支落实国家金融监管部门关于提升重点群体金融保险服务质效要求、推进特殊群体服务便利化的一次具体实践。

　　一、把条款做进真实生活：三重保障接住“意外之重”

　　残疾人抵御意外风险的能力偏弱。一次跌倒、一次烫伤，对一个本就不宽裕的家庭，往往是沉重一击。正因如此，烟台中支在参与蓬莱区政府采购公开招标时，没有简单套用通用意外险方案，而是把既往理赔数据和残疾人意外伤害特点摆到桌面上，与区残联反复推演保障结构。

　　最终落地的方案是：意外伤害保障每人1.5万元，意外医疗每人5000元，意外住院津贴每人每天10元、单次最高给付180天，保费合计73.92万元，由区残联统一支付。三个责任环环相扣——出险有赔付、治病能报销、住院有补贴，覆盖“意外发生—医疗救治—康复休养”的全过程。折算下来，为一名残疾人提供一整年保障，保费不足50元，杠杆效应明显。

　　方案里还有两处“看不见的用心”。其一，伤残给付不搞“全或无”，按《人身保险伤残评定标准及代码》十级伤残对应的给付比例逐级补偿，让不同程度的伤残都能得到相称的赔付；其二，住院津贴按实际住院天数给付，不设免赔天数，哪怕只是短期住院，也能减轻一点陪护和误工的压力。

　　“15086不是一个小数目，它意味着全区持证残疾人应保尽保。”烟台中支项目负责人说，“我们做的不是一张普通保单，而是把政府的民生预算，翻译成残疾人看得懂、用得上的保障。”

　　二、把柜台搬到床边：理赔不让人跑第二趟

　　对重度肢体、视力残疾人来说，出一趟门往往要全家动员。烟台中支针对这“最难的一公里”，建立了“三专”服务机制：专属服务团队、专属报案通道、专属理赔流程。

　　报案端，95590热线24小时值守，同时与区残联及各镇街残联专职委员建立联络群。专职委员在日常走访中发现残疾人出险，拍张照片、说清情况，就能“一键转办”到保险公司，不必由残疾人本人或家属反复打电话。

　　查勘端，对行动不便的被保险人一律上门。今年8月，家住蓬莱区的一位重度肢体残疾人因意外摔伤住院，家属不熟悉理赔流程。理赔员当天驱车上门，在病床边完成查勘、拍照和单证收集，7个工作日内将1万元赔款直接打入其社保卡。“本来以为要跑好几趟，没想到人直接到了炕头上。”家属说。

　　单证端，能减则减：身份证、残疾证等公司已掌握的材料不再要求重复提交；本人无法签字的，可由监护人或近亲属代办；能用影像件的，不再要求提供原件。

　　赔付端，小额案件快处快赔，赔款直付本人社保卡或银行账户，减少中间环节，也减少了资金经手带来的风险。

　　三、把一次服务做成一套机制：便利化不能靠“碰运气”

　　特殊群体服务最怕“人走政息”。烟台中支把该项目纳入中支特殊群体服务台账，与区残联建立起三项长效安排：一是服务承诺制，承保、理赔、回访各环节的时限与标准书面明确，接受残联和残疾人监督；二是季度联席例会，理赔情况定期向区残联通报，疑难案件共同会商议定；三是常态化宣传，编制大字版《残疾人保险服务明白纸》，通过残联专职委员发放到户，把保险责任、报案方式、所需材料写成“一句话能看懂”的样子，并组织宣讲进社区、进残疾人家庭。